Президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов — о новом механизме страховой защиты аквакультуры с господдержкой как реальной помощи рыбоводческим хозяйствам России
В начале июня 2019 года Министерство юстиции зарегистрировало последний нормативный акт, который был необходим для практического запуска механизма государственной поддержки страхования в рыбоводстве, — Приказ Минсельхоза РФ от 21.03.2019 № 121 «Об утверждении методики определения страховой стоимости и размера утраты (гибели) объектов товарной аквакультуры (товарного рыбоводства)». Таким образом, впервые в российской практике государство начало оказывать поддержку рыбоводческим хозяйствам по приобретению страховой защиты. Первыми эту возможность получили рыбоводы двух регионов Северо-Запада России.
Закон о господдержке страхования рисков товарного рыбоводства был принят в прошлом году по инициативе группы депутатов аграрного комитета Государственной думы РФ и поддержан на уровне Росрыболовства и госорганов. Это принципиально новый опыт для отечественной системы агрострахования, хотя в мировой практике такие прецеденты тоже имеются (например, страхование товарной аквакультуры субсидируется государством в Испании).
Непроторенной дорогой
С 2016 года агрострахование в нашей стране осуществляется по единым правилам и стандартам. Соответственно, специалистам Национального союза агростраховщиков и Минсельхоза России пришлось провести существенную работу, чтобы определить для аквакультуры единые правила страхования, методики оценки страховой стоимости и оценки убытка, рассчитать страховые тарифы в условиях практического отсутствия качественной статистики. Этот период завершен: вся подзаконная нормативная база утверждена Минсельхозом России, стандартные правила приняты в работу страховщиками — членами НСА.
Нужно отметить, что для целого ряда страховых компаний — членов НСА страхование рисков товарного рыбоводства не является абсолютно новым опытом. Крупные рыбоводческие предприятия не первый год страхуют свои риски, которые у них достаточно высоки, и у страховой отрасли уже есть опыт достаточно крупных страховых выплат. Например, входящая в НСА страховая компания ВСК в 2016 году выплатила за гибель рыбы в Мурманской области 125 млн рублей, имеется практика такого страхования и у других участников союза.
Вообще же направление страхования аквакультуры во всем мире считается относительно новым и развивающимся — как и само направление товарной аквакультуры. Это создает определенные сложности при страховании, так как многое приходится нарабатывать впервые.
Страхование аквакультуры с господдержкой: как это работает
Закон о господдержке агрострахования № 260-ФЗ предусматривает возможность застраховать три типа товарной аквакультуры: рыбу, беспозвоночных и водоросли. Договор страхования должен быть заключен сроком не менее чем на год в отношении одного или нескольких видов товарной аквакультуры, которые выращиваются сельхозпроизводителем.
Застраховать рыбу или другую аквакультуру возможно на сумму от 100% до 70% ее страховой стоимости, по выбору хозяйства.
Чтобы снизить стоимость полиса, хозяйство также может выбрать уровень страховой безусловной франшизы, или части риска, который оно не передаст страховщику, в пределах от 0 до 30% от страховой суммы. Франшиза будет вычитаться из суммы застрахованного убытка при расчете страховой выплаты. При этом франшиза может быть также агрегатной — то есть убытки на рыбоводческой ферме могут происходить в разное время, и когда несколько небольших убытков в сумме превысят установленное договором значение франшизы, у страховщика появится обязанность осуществить страховую выплату.
Аквастрахование начинается с Северо-Запада
К сожалению, в 2019 году субсидии на страхование рыбы будут доступны только в ограниченном виде, что стало неприятным сюрпризом для рыбоводов в некоторых регионах.
Практически старт страхования аквакультуры с господдержкой может произойти только в двух субъектах РФ — в Республике Карелия и Мурманской области, которые готовы просубсидировать только разведение лососевых рыб.
Дело в том, что практические условия господдержки агрострахования устанавливаются планом сельскохозяйственного страхования, который каждый год утверждает Минсельхоз России. В этом документе указано, какие виды сельхозкультур или животных можно застраховать с господдержкой в текущем году и по каким ставкам должна рассчитываться величина субсидии на страхование конкретного вида сельхозкультур или животных в каждом конкретном субъекте РФ. Действующий план сельхозстрахования на 2019 год содержит эти данные только для двух указанных субъектов РФ и только для страхования лосося, хотя НСА подавал к этому документу гораздо более широкие предложения.
Согласно информации, которую НСА получил в контакте с Минсельхозом России и органами АПК регионов, основная проблема состояла в том, что далеко не все субъекты РФ были готовы проработать этот вопрос к нужным срокам и взять на себя обязательства по организации нового вида страхования. Таким образом, Северо-Запад России стал пионером в данном направлении. Но если другие регионы проявят инициативу, список может быть расширен уже в следующем году.
От каких рисков можно страховать рыбу?
На условиях господдержки можно застраховать рыбу от гибели (утраты) в результате реализации четырех групп рисков.
Первая — это массовые отравления и заразные болезни объектов товарной аквакультуры, перечисленные в Приказе Минсельхоза России от 22.08. 2018 № 369. Он включает 15 основных болезней рыб.
Вторая группа — воздействие природных явлений, опасных для разведения и (или) содержания, выращивания объектов товарной аквакультуры. Их перечень содержится в законе: шторм, ураганный ветер, наводнение, тайфун, цунами, ледоход. Кроме того, покрываются страховой защитой риски аномального снижения уровня воды и аномальных резких перепадов температуры воды, которые могут привести к гибели рыбы, водорослей или беспозвоночных.
Третья группа — это аварии, способные нарушить системы электро-, тепло- или водоснабжения, от которых зависит разведение рыбы или иной продукции. Важное уточнение: авария должна произойти только в результате стихийного бедствия.
Наконец, четвертая группа — это пожар на рыбоводческом предприятии. Он может произойти по любой причине.
Риски, не подлежащие страхованию с господдержкой, можно застраховать отдельно по дополнительному полису на обычных рыночных условиях. Это могут быть риски техногенных аварий, краж, ухода рыбы в результате разрушения садков и т. д.
Как работает страхование товарной аквакультуры
Если владелец аквафермы желает застраховать свое производство, ему необходимо сделать:
- Ознакомиться с планом сельхозстрахования, актуальным на текущую дату, и узнать, для каких видов товарного рыбоводства в вашем регионе оказывается господдержка. Если регион субсидирует страхование аквакультуры, следует обратиться в региональный орган АПК и узнать местный порядок обращения за субсидией, включая требования к заявителям, сроки и так далее.
- Выбрать одну или несколько страховых компаний — членов НСА и сообщить им, что вы хотите застраховать свое хозяйство на условиях господдержки. Они попросят прислать данные о вашем хозяйстве, которые необходимы для просчета тарифов и предложения условий (так называемый процесс котировки). В ходе этих консультаций вы можете ориентироваться на рекомендации страховщика или самостоятельно подобрать оптимальные для вас варианты страховой суммы и страховой франшизы.
После выставления котировок можно окончательно определиться с выбором страховщика и оплатить свою часть страхового взноса. Договор вступит в силу после оплаты 50% стоимости страхового взноса — после этого вы имеете право обратиться в орган управления АПК за субсидией.
Очень важно на этой стадии проговорить со страховщиком не только вопрос стоимости, но и то, как будет фиксироваться страховой случай, чтобы эта ситуация не застала вас врасплох, а также какое взаимодействие со страховой компанией будет необходимо осуществлять в период действия страхового договора. Иногда условия договора могут предполагать необходимость оповещения страховщика о каких-то событиях, которые происходят в период договора страхования с застрахованными объектами, даже если никаких потерь не было.
Важное условие: если договор заключен на условиях господдержки, то застрахованное хозяйство защищено от риска банкротства страховой компании, так как страховую выплату при наступлении убытка в таком неприятном случае обязан осуществить Национальный союз агростраховщиков.
В данном случае НСА будет проводить полную проверку всех документов и оценивать наличие страхового случая, поэтому все прописанные в договоре процедуры, связанные с урегулированием убытка, нужно обязательно соблюдать.
По вопросам субсидирования — в органы управления АПК вашего субъекта РФ (в некоторых регионах это региональные минсельхозы, в других — департаменты сельского хозяйства).
Если с субсидированием аквастрахования возникнут неясности или проблемы, рекомендуем также обращаться в НСА: www.naai.ru. На сайте союза размещены также законодательные акты и стандартные правила страхования.
Стоимость «рыбного» полиса
Вопрос цены страхового полиса — главный для рыбоводов, в особенности владельцев малого бизнеса. Нужно подчеркнуть: страхование — это не роскошь, а способ управления рисками предприятия. Это единственный способ уменьшить убытки хозяйства в случае, если потерь избежать не удалось, и рыба или другая культура погибла. Если такое произошло, хозяйство ожидает неприятный период: предстоит прерывать поставки, перезапускать производство, а в это время платить зарплату персоналу и нести другие расходы, которые в сумме обычно существенно превышают стоимость страхования. Поэтому если у предприятия нет средств на страхование, то, вероятнее всего, оно не переживет и убытка, который мог стать страховым случаем. Ответ на вопрос, сколько будет стоит полис, зависит от множества факторов.
Цена полиса определяется величиной страхового тарифа. Он умножается на страховую сумму — она определяет, какую максимальную выплату может получить хозяйство в случае гибели всего застрахованного имущества. При страховании с господдержкой страховая сумма может составлять от 70% до 100% от страховой стоимости.
Чем ниже уровень выбранной страховой суммы, тем меньше стоимость полиса. Но при этом пропорционально страховой сумме уменьшается и размер страхового возмещения при наступлении убытка.
Страховая стоимость объектов товарной аквакультуры определяется согласно методике, утвержденной Приказом Минсельхоза РФ от 21.03.2019 № 121. Для крупных рыб оценка может проводиться по балансовой стоимости одной рыбы, для мелких объектов — исходя из затрат на производство одной единицы живого веса.
Тарифы страховая компания устанавливает самостоятельно, исходя из степени риска для вашего предприятия. Определенным ориентиром для стоимости полиса могут служить ставки субсидирования, установленные планом сельхозстрахования, хотя на практике они не всегда могут совпадать с тарифами. План сельхозстрахования на 2019 год определяет ставки субсидирования для страхования лососевых в размере 6%, если в договоре не установлена франшиза. Если вы оставите 5% страховой суммы на собственном удержании, ставка снизится до 3,6%, при франшизе ставка 10% снизится до 2,76%, и так далее. При максимальной франшизе в 30% она достигнет 1,32%.
С 2014 года в России действует федеральная государственная программа «Развитие рыбохозяйственного комплекса». По оценке Минсельхоза России, в стране функционирует около 4300 рыбоводных хозяйств.
Тарифную ставку нужно умножить на страховую сумму, а затем разделить пополам — получится величина субсидии, которую должен выделить вам орган АПК. Но если тариф по договору меньше ставки субсидирования, то бюджет оплатит вам 50% от фактической стоимости полиса.
Поскольку для рыб и других объектов товарной аквакультуры более характерна полная гибель, чем частичная, то такое производство можно страховать с максимальной франшизой. В этом случае полис будет относительно недорогим, но при полной гибели продукции хозяйство получит определенную сумму, которая должна позволить ему обеспечить устойчивость.
